随着技术进步，银行及其客户必须切换到名为电子银行的新的银行方式。因此，本研究调查了采用客户使用电子银行的挑战。使用描述性研究，本研究从Kasama银行业的50名受访者收集了来自50名受访者的主要数据。使用简单的随机抽样选择受访者。研究结果发现，关于电子银行，教育水平和与电子银行相关的成本的信息的可用性是对客户采取和使用电子银行的重大挑战。这与大多数研究和符合大多数理论的研究符合，如TAM，TRA和被解体行为的分解理论。得出结论，使可用信息将增加使用电子银行的客户数量。因此，研究人员建议银行开始使用电子银行业务的信息传播，电子银行的利益和成本，尽管安全性没有显着影响电子银行使用，但银行应保证账户的安全。

电子银行，技术验收，挑战。

随着技术进步，银行及其客户必须切换到名为电子银行的新的银行方式。因此，本研究调查了采用客户使用电子银行的挑战。使用描述性研究，本研究从Kasama银行业的50名受访者收集了来自50名受访者的主要数据。使用简单的随机抽样选择受访者。研究结果发现，关于电子银行，教育水平和与电子银行相关的成本的信息的可用性是对客户采取和使用电子银行的重大挑战。这与大多数研究和符合大多数理论的研究符合，如TAM，TRA和被解体行为的分解理论。得出结论，使可用信息将增加使用电子银行的客户数量。因此，研究人员建议银行开始使用电子银行业务的信息传播，电子银行的利益和成本，尽管安全性没有显着影响电子银行使用，但银行应保证账户的安全。

电子银行，技术验收，挑战。

有效服务交付的技术进步和越来越多的竞争需要在不同层面实施自助服务。这些需求并未避免金融部门，该部门必须以最低延迟和较低的成本开展服务交付。直观，这导致了电子系统的实施，称为电子银行。根据Tan和Teo [1]，电子银行最近成为银行系统发展的方式，许多国家的角色在增加的作用。它提供了创建需求少数内部资源的服务流程的机会，因此，降低成本并提供更广泛的可用性和更多客户的可能性。从客户的角度来看，电子银行允许客户更轻松地获得金融服务和节省金融的时间。E-Banking的其他感知积极属性包括24小时和7天的可用性。然而，新技术并非没有挑战。根据李[2]，在安全或隐私风险方面的感知风险是电子银行通过的最大障碍。电子银行的其他额外缺点包括风险和复杂性。

该研究的主要目的是调查采用使用电子银行对客户的挑战。

本研究的具体目标是;

下面是已经关于开展电子银行各种文献的审查。所涉及的文献包括了理论和实证研究。

电子银行的定义:电子银行已被定义为通过银行向客户提供的信息或服务，可谓为了做好准备，管理和控制金融交易的银行及其客户之间的电子连接。同样，丹尼尔[3]中描述的电子银行业务为提供通过互联网技术，银行给客户的服务。电子银行也被定义为通过电子，互动的沟通渠道自动交付的新的和传统的银行产品和服务直接提供给客户。

技术验收模型（TAM）：技术验收模型广泛用于帮助预测和解释用户接受信息技术。根据Davis [4]，该模型可帮助研究人员和从业者识别特定系统是不可接受的原因。他建议使用信息系统的使用是通过使用它的行为意图直接确定，这反过来受用户对使用系统的态度和系统的感知有用性的影响。根据这种模式，态度和感知的有用性也受到感知易用性的影响。因此，使用技术的使用是通过更高的感知有用性和信息系统的易用性决定。

理性行为理论：这个理论诞生了了解态度和行为之间的关系。合理的行动理论基于人类是理性的，并制定可用信息的系统。该理论试图解释信仰，态度，意图和行为之间的关系。该理论提出了最直接的行为决定因素是行为意图。因此，对执行行为和主观规范的态度是人们行为意图的直接决定因素。

熟悉度的概念:Luhmann在《Du[5]》中对熟悉度的定义是，人们根据自己的经验和之前的接触，对产品或服务的知识。熟悉度可以与经验相关，对消费者技能的大小有积极的影响，并有助于增加个人对自己能力的信任。在消费者使用产品或服务的情况下，熟悉度倾向于减少执行任务所需的认知努力，以及提高消费者分析信息、阐述任何给定信息和记住产品信息的能力。在电子银行的情况下，这个概念解释了个人使用任何电子银行工具取决于他/她对电子银行工具的熟悉程度。

Al-Smadi[6]分析了影响约旦电子银行采用的因素。本研究将技术接受模型(TAM)与计划行为模型(TPB)理论相结合，结合五个文化维度和感知风险提出了一个理论模型。利用387名受访者的原始数据，他的研究发现，不确定性规避对感知易用性和感知有用性有显著的积极影响。然而，知觉风险对顾客态度的影响更大，而顾客态度又会影响顾客使用电子银行服务的意愿。

Aliyu et al.[7]的另一项研究检查了电子银行采用和尼日利亚电子银行关键成功的决定因素之间的关系，发现决定在尼日利亚采用电子银行的相关因素包括;意识水平、易用性、安全性、成本、不愿改变和可及性，这些结果与Al-Smadi[6]的研究结果一致。

同样，Kassim [8]调查了客户期望与对电子银行服务的看法之间的差异。该研究发现，有关如何使用电子银行服务和功能的指示和人员提供的指示和人员提供的最大差异。他进一步得出结论，增加电子银行的整体服务质量，银行应了解客户期望在程序处理，效率，可访问性和更新有关产品和服务的信息。

Mantel [9]，在他的研究中提出了一个框架，用于描述消费者使用电子银行产品，如电子银行支付，信用卡，借记卡，存储价值和电子现金，以供其银行需求。他解释说，消费者行为与他们的偏好一致，其中包括方便，激励，控制，隐私，安全和人员参与。这与TAM和感知风险理论一致。

采用六因素模型对便利性、准确性、效率、队列管理、可及性和定制化[10]等因素进行数据和评价。本研究检视顾客对电子银行服务的知觉、电子银行服务的属性及消费者对电子银行的知觉。研究表明，当客户直接接触这种技术(如网上银行)时，他们比没有直接接触时(如电话银行)更能行使控制权。因此，对服务的控制对服务的使用至关重要[11,12]。

本研究采用的研究设计是一个描述性研究，因为预期的数据和研究目标[13]的性质。然而，定量和定性数据收集。定量和定性数据通过初级和次级源收集并通过描述性分析建立变量之间的关系是特别使用。

该研究人口包括北方北北省赞比亚的Kasama区的银行客户。

该研究包括来自北北省赞比亚Kasama区的50家银行客户受访者。选择的样本大小是基于社会阶层在社会阶层具有相似特征的前提，因为这些是公务员和私营企业。因此，本性的样本量明确表示在该区的银行业人口[14]。

本研究采用自填问卷涵盖研究中的所有变量。在这些问卷，五点李克特量表被用来缓解数据处理和分析。规模被标记1-5哪里;1强烈表示“不同意”和5强“同意”。问卷采用开放式和封闭式的问题，在必要。面试时间表也被用于收集数据，从银行职员。

收集的数据首先输入Excel，排序，编辑，分类和编码。然后使用社会科学家的统计包来输入和分析所得到的数据（SPSS版本17）。产生的频率表和图形形成了描述性数据分析[15,16]。

本研究达到了100％的响应率。以下是研究中涵盖的一些变量的描述性统计数据。

受访者的性别分配：该研究试图确定被调查者的性别，以确定参与研究的大多数客户。下表给出了男女比例(图1)。

从饼图，它可以看出的50名受访者，60％为男性，而40％是女性这表明，大部分受访者为男性。

受访者的教育水平：本研究调查了被调查者的文化程度，发现其文化程度分布如下(图2)。

该图显示，40％的受访至少有证书或文凭，另外40％为中专学历。也有人成立的受访者14％有学士学位，而受访者6％有至少硕士学位。这些结果表明，所有的受访者所中学的最低教育水平。

电子银行使用情况：本研究还调查了使用网银的受访者人数。结果如下图(图3)所示。

上表显示58%(29人)使用电子银行服务，42%(21人)不使用电子银行服务。研究表明，使用电子银行的人比不使用这项服务的人多。因此，这项服务被大多数帐户持有者所采用。

使用电子银行工具：在找出受访者主要使用的电子银行的工具时，以下是结果（图4）。

从上图来看，已经发现42％的受访者从未使用过任何电子银行工具。这对应于从未使用过电子银行服务的42％的受访者。该研究还确定了使用该服务的受访者，32％使用电子卡，18％使用了手机和电子卡，而6％的电子卡和互联网使用，而2％仅使用了移动电话。

电子银行服务访问：在使用电子银行工具访问的服务中，该研究寻求使用电子银行建立广泛的访问服务。结果如下（图5）。

从上图可以看出，在50名受访者中，42%的人从未使用过电子银行的服务。这相当于42%的人从未使用过电子银行。在58%的电子银行用户中，48%将电子银行用于其他现金交易，包括使用销售点进行现金提取和购买。8%的人使用电子银行转账，2%的人使用电子银行支付数码电视、水电费等账单。

进行依赖检验是为了确定在任何一组变量之间是否存在任何显著的关系。为了实现目标一和目标三，我们进行了依赖性测试，结果如下。

电子银行服务和电子银行信息的可用性：卡方测试结果如下所示。这项研究下的零假设是，有网上银行的使用和网上银行信息的可获得性之间没有关联。规则是拒绝零假设，如果p值小于0.05，否则我们不拒绝（表1）。

从上表中，可以看出p值（0.008）显着低于0.05。因此，零假设已被拒绝，电子银行使用与电子银行信息的可用性之间没有关联。但是，电子银行业务使用对电子银行信息的可用性的依赖性。

教育水平影响电子银行使用情况：该研究还试图找到电子银行使用对教育水平的依赖。测试结果在下表中给出（表2）。由于p值（0.002）显着低于0.05，因此没有依赖的零假设被拒绝。

对个人安全的电子银行使用和关注：本研究希望建立电子银行使用与个人安全关注有关。下面给出了Chi-Square测试的结果（表3）。

该研究发现，在0.689 p值下，零假设不能以5％拒绝。电子银行使用不依赖于个人安全的关注。

电子银行业务是否依赖于电子银行信息的可用性？：使用Chi-Square结果，研究发现电子银行使用依赖于电子银行信息的可用性。这意味着在电子银行上增加了宣传，预计如果许多客户将使用该服务。电子银行信息的可用性包括有关利益，风险，成本和易于使用过程的可用信息。这符合文献中讨论的复杂性和熟悉假设。该研究的结果与Kassim [8]研究的研究结果一致，但与Aliyu等[7]的发现不一致。

教育水平是否影响电子银行使用量？：研究结果发现，教育水平对电子银行使用有统计学意义。这意味着教育水平越高，电子银行服务的使用就越多。这符合结果表明，在文凭级别以上没有使用过该服务的受访者。原因可能是具有更高水平的教育，越来越多的人倾向于接受各种形式的技术，并且在日常生活中轻松采用技术。这符合技术验收模型。

是与电子银行的使用相关的个人安全？：研究发现，在5%的显著性水平上，对个人安全的担忧与使用电子银行服务无关。这是因为很多人都相信服务提供者能够保证他们账户的安全。这些结果与感知安全假设相违背，该假设认为人们出于安全考虑而避免使用电子银行。

电子银行有哪些工具?：该研究确定了电子银行工具的可用性。调查发现，银行有三种电子银行工具。这些是电子卡、手机银行和网络银行。在三种工具中，电子贺卡是使用最广泛的工具，在使用服务的58%受访者中，有32%使用电子贺卡。

通过客户使用电子银行使用的挑战是什么？：已经凭经验调查影响使用电子银行的因素，这项研究已经到了建立在采纳和使用电子银行的最大的挑战是对电子银行业务信息的可用性。研究证实，那些谁从来没有使用过该服务对服务，好处，如何使用等服务的可用性没有可用的信息。这与计划行为分解理论行职位，消费者使用产品的服务是由轻而易举地使用该服务，该服务或产品，成本和多么复杂的产品或服务是效益的影响。

不采用E-Banking的其他挑战是与服务相关的成本。成本可能包括每用的费用，不完整的交易，其他人之间的服务。客户可能会在随时担心，可以填写交易，但可能会为其昂贵的服务收取费用。

最后，挑战发现是显著就是在这项研究中发现，受访者受教育程度较低是谁从未使用过该服务的那些教育水平。这是因为随着教育水平的进步，个人倾向于用产品和服务越来越多的信息，以自己熟悉而教育程度低的人有不接受技术轻松的趋势。

因此，可以得出结论，信息的可用性在通过电子银行服务方面具有重要意义。这是因为符合合理的行动理论，客户只能通过一项服务或产品，如果他有完整的信息，并且在使用电子银行时，熟悉是技术验收的熟悉是基于服务的熟悉程度和复杂性。然而，可以得出结论，与其他理论强调安全的关注，安全性并不是在通过和使用电子银行的挑战。使用电子银行业务的唯一挑战是信息，教育水平和服务费用的可用性。

银行提供有关所有客户和商家可用的福利，成本，如何使用的信息。已发现电子银行业务对客户和银行非常有益，因为客户认为服务减少了交易时间;它方便并减少携带的现金量，以便进行减少现金风险的交易。向银行，使用电子银行业务有助于降低处理交易的成本，包括减少后台员工的成本。虽然发现安全关注微不足道地影响电子银行业务的使用情况，但建议采取进一步研究，以获取客户账户的安全和任何与不愿意通过服务的因素。